Liquidación de deudas, consolidación o bancarrota
Existen cuatro opciones reales. Cada una sacrifica algo distinto, y la elección correcta depende menos de su preferencia que de cuáles puertas siguen abiertas para usted.
Comparación rápida
| Pagarla usted | Consolidación | Liquidación | Bancarrota | |
|---|---|---|---|---|
| Qué hace | Nada cambia salvo su pago | Un préstamo nuevo reemplaza varias deudas | Negocia el saldo a la baja | Descargo o reestructuración legal |
| Impacto en el crédito | Ninguno, mejora con el tiempo | Bajón pequeño, luego mejora | Daño serio | Capítulo 7 reporta 10 años, Capítulo 13 reporta 7 |
| Plazo | Varía | 2 a 7 años | 24 a 48 meses | 3 a 6 meses, o 3 a 5 años |
| Costo | Solo intereses | Intereses, a veces una comisión de apertura | Porcentaje de la deuda inscrita | Cuotas de presentación más abogado |
| Requiere | Suficiente margen mensual | Crédito bueno para calificar | Dificultad económica, casi siempre deuda no garantizada | Presentación ante la corte |
| Saldo adeudado | Completo | Completo | Reducido si los acreedores aceptan | Descargado o reestructurado |
Pagarla usted mismo
La opción por defecto, y la respuesta correcta más seguido de lo que la industria admite.
Si mantener su pago actual sin bajarlo liquida el saldo en unos pocos años, ninguna de las otras opciones vale su costo. Congelar un pago mínimo que va bajando es la jugada de mayor rendimiento que la mayoría de la gente tiene disponible. No requiere solicitud, ni comisión, ni daño al crédito.
Mejor cuando: el saldo es doloroso, no imposible.
Revise primero: cuál es realmente su fecha de liquidación. Decida después de tener ese número.
Consolidación
Un préstamo nuevo paga varias deudas existentes. Usted termina con un solo pago, muchas veces a una tasa más baja.
No se perdona nada. Debe el mismo dinero bajo términos distintos. El beneficio es una tasa más baja y una fecha fija de término en vez de un mínimo que se encoge para siempre.
El problema es calificar. Los préstamos de consolidación van a gente cuyo crédito sigue razonablemente intacto, lo que deja fuera a mucha de la gente que más los necesita. Conviene solicitar temprano y no después de meses de atraso.
Ojo con: comisiones de apertura metidas dentro del saldo, y un plazo más largo que baja el pago mientras sube el interés total. Un pago más chico no es automáticamente un mejor trato.
Mejor cuando: su crédito todavía califica y su ingreso sostiene el pago.
Liquidación de deudas
Una compañía negocia con los acreedores para que acepten menos del saldo completo. Los programas normalmente duran de 24 a 48 meses.
Cómo funciona en realidad. La mayoría de los programas hacen que usted deje de pagar a los acreedores y acumule fondos en una cuenta. Los acreedores casi nunca negocian sobre cuentas al corriente. El atraso es la palanca.
Eso significa que el daño al crédito es el mecanismo, no un efecto secundario. Cualquiera que le presente la liquidación sin decir esto no está siendo honesto con usted.
Costos reales más allá de la comisión:
- Su crédito recibe daño serio
- Los saldos pueden crecer durante el programa por intereses y cargos por mora que siguen
- Los acreedores pueden rechazar cualquier oferta, y algunos demandan
- La deuda perdonada por encima de $600 puede tratarse como ingreso gravable
Las reglas de comisiones lo protegen. Bajo la Regla de Ventas por Telemercadeo de la FTC, una compañía que vende por teléfono no puede cobrarle hasta haber liquidado de verdad al menos una deuda y haber recibido usted un pago bajo ese acuerdo. Cualquiera que pida dinero antes está rompiendo la ley federal. Vea ¿la liquidación de deudas es una estafa?.
Mejor cuando: el saldo es genuinamente impagable, la bancarrota no le atrae o no está disponible, y usted puede sostener un programa de varios años.
Bancarrota
El reinicio legal más fuerte, y el más malentendido.
El Capítulo 7 descarga la deuda no garantizada que califique. Usted tiene que pasar una prueba de medios basada en su ingreso. Los bienes no exentos pueden venderse para pagar a los acreedores. El proceso normalmente dura unos meses. Reporta en su crédito hasta 10 años desde la presentación.
El Capítulo 13 reestructura la deuda en un plan de pago supervisado por la corte que dura de tres a cinco años. Le sirve a gente con ingreso regular que quiere conservar bienes que un Capítulo 7 podría liquidar. Reporta hasta 7 años desde la presentación.
La mayoría de la gente está trabajando para evitar esta opción, y ese instinto es razonable. El impacto en el crédito es el más largo de todas las opciones aquí, es una presentación pública ante la corte, y normalmente implica contratar un abogado. Para quien todavía tenga el saldo al alcance de un plan de pago o de un programa de liquidación, evitarla es el mejor resultado.
Lo que sí ofrece es finalidad. Presentar activa una suspensión automática, que detiene las llamadas de cobro y la mayoría de las demandas de inmediato. Ninguna otra opción hace eso.
Mejor cuando: la deuda excede cualquier pago realista, o usted ya enfrenta un embargo de salario o una demanda.
El error corre en las dos direcciones. Presentar cuando un programa habría funcionado le cuesta una década de crédito. Descartarla por sentimiento cuando la aritmética dice otra cosa le cuesta años de pagos hacia un saldo que nunca iba a liquidar.
Si está en esa segunda posición, hable con un abogado de bancarrota antes de decidir. Muchos ofrecen consultas gratis.
Un ejemplo trabajado sobre $30,000
Las comparaciones en esta categoría suelen ser vagas. Aquí van números reales sobre un saldo de $30,000 al 24% de tasa anual, donde el pago mínimo empieza en $900.
| Enfoque | Mensual | Interés | Total pagado | Tiempo |
|---|---|---|---|---|
| Mínimo que baja | $900, bajando | $58,887 | $88,887 | 34 años |
| Congelado en $900 | $900 | $19,933 | $49,933 | 4 años, 8 meses |
| Consolidar, 12% / 5 años | $667 | $10,040 | $40,040 | 5 años |
| Consolidar, 12% / 7 años | $530 | $14,485 | $44,485 | 7 años |
Vale la pena sacar tres cosas.
La consolidación gana de verdad cuando usted califica. Al 12% a cinco años cuesta unos $10,000 menos que pagar las tarjetas por su cuenta, y el pago mensual también es más bajo. Si su crédito todavía sostiene esa tasa, tómelo en serio.
El plazo más largo es la trampa. Estirar el mismo préstamo de cinco a siete años baja el pago $137 al mes y cuesta $4,445 más en intereses. Un pago más chico no es lo mismo que un mejor trato, y la opción de siete años es la que más se vende.
No hacer nada es la opción cara. Seguir el mínimo hacia abajo cuesta $58,887 en intereses contra $19,933 por simplemente negarse a dejar que el pago se encoja. Esa diferencia es más grande que la brecha entre cualquier par de estrategias en esta página.
Por qué la liquidación no está en la tabla. No podemos ponerle un número con honestidad. El resultado de una liquidación depende de cuáles acreedores acepten, qué acepten, y qué comisiones apliquen, y nada de eso se puede saber por adelantado. Cualquier sitio que le muestre un ahorro exacto de liquidación le está mostrando una suposición vestida de cálculo. Lo que sí le podemos decir es la estructura: de 24 a 48 meses, comisiones como porcentaje de la deuda inscrita, daño al crédito durante todo el proceso, y saldos que pueden crecer mientras corre.
Cómo elegir
Empiece por las matemáticas, no por la publicidad.
Encuentre su fecha real de liquidación con su pago actual. Si se liquida en unos pocos años, páguela. Si mantener el pago fijo todavía lo deja a décadas de distancia, el saldo ya superó lo que un presupuesto puede arreglar.
De ahí en adelante, calificar suele decidir. Buen crédito apunta hacia la consolidación. Crédito dañado con ingreso estable apunta hacia la liquidación. Deuda más allá de cualquier pago, o una demanda activa, apunta hacia la bancarrota.
Encuentre su fecha de liquidación →
Fuentes
- Comisión Federal de Comercio, Regla de Ventas por Telemercadeo, 16 CFR Parte 310
- Cortes de los Estados Unidos, fundamentos de bancarrota bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13
- Las duraciones de reporte crediticio reflejan los límites estándar de la Ley de Informe Justo de Crédito