Lo que los pagos mínimos realmente le cuestan

Un ejemplo con números

Tome un saldo de $8,000 con una APR de 24%, y un mínimo calculado como los intereses del mes más el 1% del saldo.

El primer mínimo es de $240. De eso, $160 son intereses y solo $80 reduce lo que debe.

Los mismos $240 salen de su cuenta el primer mes. Mantener ese pago fijo le ahorra $9,572 y 18 años, 9 meses.

Estas cifras salen de los mismos cálculos que la calculadora de arriba, así que las dos siempre coinciden.

Cómo funciona esta calculadora

Usted ingresa un saldo, una APR y, si lo sabe, su pago mínimo actual.

Cada mes suma un mes de intereses, que es la APR dividida entre 12. Luego aplica el pago mínimo y repite hasta que el saldo llega a cero.

Si deja el mínimo en blanco, usa una fórmula común entre los emisores: los intereses de ese mes más el 1% del saldo, nunca menos de $25.

Si ingresa su mínimo real, calcula la parte de capital que usa su tarjeta y sigue a su tarjeta en lugar de la fórmula.

Supone que no hace compras nuevas y que no cambian los cargos ni la tasa. Los emisores suelen cobrar intereses sobre el saldo diario, así que su estado de cuenta puede variar un poco de estas cifras.

Por qué el mínimo baja

Su mínimo es una fórmula, no una cuenta fija. La mayoría de los emisores lo calculan como un mes de intereses más cerca del 1% del capital. Cuando baja el saldo, bajan las dos partes. Paga un poco, debe un poco menos, y el mes siguiente le piden un poco menos.

No está pasando nada oculto. La estructura simplemente favorece a la compañía de la tarjeta, y seguirla le cuesta décadas.

Lea la explicación completa en ¿Cuánto tiempo voy a tardar en pagar la deuda de mi tarjeta de crédito?

Lo que su estado de cuenta ya le dice

Las reglas federales exigen que la mayoría de los estados de cuenta de tarjetas de crédito incluyan una advertencia sobre el pago mínimo, en inglés Minimum Payment Warning. Muestra cuánto tarda en pagar si solo paga el mínimo, y cuánto le cuesta en total.

La mayoría muestra el pago mensual que liquida el saldo en tres años, y cuánto ahorra con ese pago.

Esas estimaciones suponen que no agrega nada nuevo a la tarjeta. La regla es la 12 CFR 1026.7(b)(12), parte de la Regulación Z.

Si su estado de cuenta muestra una cifra distinta a la de esta calculadora, confíe en el estado de cuenta. Usa la fórmula exacta de su tarjeta.

Preguntas frecuentes sobre los pagos mínimos

¿Pagar solo el mínimo daña mi puntaje de crédito?

No directamente. Pagar al menos el mínimo a tiempo mantiene la cuenta al día, y el historial de pagos es el factor de mayor peso en la mayoría de los puntajes. El costo aparece en otro lado. Un saldo que casi no baja mantiene alta su utilización de crédito, y la utilización también pesa mucho.

¿Por qué bajó mi pago mínimo?

Bajó su saldo, así que bajaron las dos partes de la fórmula. Pagar esa cantidad menor es justo lo que estira un saldo por décadas. Siga pagando la cantidad del mes anterior.

¿Qué pasa si mi mínimo no cubre los intereses?

Entonces el saldo nunca se termina de pagar, y la calculadora se lo dice. Con una APR de 24%, la tasa mensual es de 2%, así que un mínimo fijo de 2% del saldo solo cubre los intereses. Si así funciona su tarjeta, pagar solo el mínimo no es un plan.

¿Cuánto más que el mínimo debería pagar?

Cualquier cantidad por encima del mínimo va al capital y acorta el tiempo de pago. La regla más sencilla es la del ejemplo de arriba: siga pagando su primer mínimo y no deje que baje. Para ver lo que logra un extra de $50 o $100 al mes, use elplanificador de pago de deuda.

¿El mínimo es igual en todas las tarjetas?

No. Cada emisor fija su propia fórmula. Muchos usan los intereses del mes más cerca del 1% del saldo, y otros un porcentaje fijo de 2% o 3%, normalmente con un mínimo de entre $25 y $35. Su contrato de tarjeta indica la fórmula de su cuenta.