Lo que un pago extra realmente logra

Un ejemplo con números

Suponga que debe $6,000 en una tarjeta con una APR de 22% y paga $200 al mes.

Los intereses del primer mes son $110. La pregunta es qué cambia con $100 más al mes.

Los $100 extra al mes liquidan la tarjeta 18 meses antes y ahorran $1,248 en intereses.

En ese plazo más corto usted aporta $2,600 en pagos extra. Casi la mitad de eso vuelve a usted como intereses que nunca paga.

Estas cifras salen de los mismos cálculos que la calculadora de arriba, así que las dos siempre coinciden.

Cómo funciona esta calculadora

Usted ingresa un saldo, una APR, su pago mensual y una cantidad extra que puede agregar.

Cada mes suma intereses con la APR dividida entre 12, resta su pago y repite hasta que el saldo llega a cero. Hace ese cálculo dos veces. Una con su pago actual, otra con el extra incluido.

La diferencia entre los dos cálculos son los intereses y los meses que se ahorra.

Si su pago no cubre los intereses del primer mes, el saldo nunca baja. La calculadora se lo dice en lugar de mostrar una fecha que nunca llega.

Supone un pago fijo, sin cargos nuevos y con una tasa estable. La mayoría de los emisores cobran intereses sobre el saldo diario, así que su estado de cuenta puede variar unos dólares.

Por qué un extra pequeño rinde tanto

Los intereses se cobran sobre el saldo que todavía debe. Cada dólar extra baja ese saldo hoy, así que los intereses del mes siguiente también bajan.

Ese ahorro se repite cada mes hasta que la tarjeta queda en cero. Un extra pequeño y constante suma más rápido de lo que su monto sugiere.

Lo constante es lo que importa. Un solo pago extra ayuda un poco. El mismo extra cada mes mueve la fecha de pago.

Preguntas frecuentes sobre pagar deudas más rápido

¿Es mejor pagar extra cada mes o hacer un pago grande más adelante?

Para el total de intereses, antes es mejor. Un dólar pagado este mes deja de generar intereses este mes. Para la mayoría de los presupuestos, un extra mensual constante es la versión que dura, y durar es lo que lleva una tarjeta a cero.

¿Debo pagar extra a la deuda o ahorrar primero?

A la mayoría le va mejor con un pequeño fondo de emergencia primero. Sin él, la próxima reparación del auto termina en la tarjeta que está pagando. Después de eso, los dólares extra en una tarjeta que cobra más de 20% ahorran más de lo que gana una cuenta de ahorros.

¿Mi pago extra va al saldo?

Sí. Todo lo que supere los intereses y cargos del mes reduce lo que debe. Si una tarjeta tiene saldos con tasas distintas, las reglas federales envían lo que pague por encima del mínimo primero al saldo con la tasa más alta.

¿Y si no encuentro dinero extra?

Entonces el pago que tiene es el plan, y la fecha de la calculadora es la respuesta honesta. Si esa fecha está a años de distancia o nunca llega, una tasa más baja importa más que un pago más grande. Para calcular con una tasa más baja, use lacalculadora de préstamo de consolidación.

¿Pagar una tarjeta antes de tiempo daña mi crédito?

No. Bajar el saldo de una tarjeta reduce su utilización de crédito, y eso suele ayudar. Cerrar la cuenta después es otra decisión. Quita el límite de esa tarjeta de su crédito disponible, y eso puede subir la utilización de las tarjetas que conserva.