¿De verdad vale la pena un préstamo de consolidación?

Un ejemplo con números

Tome $25,000 de deuda de tarjetas con una APR de 24%, pagando $750 al mes.

Un prestamista ofrece 12% a 60 meses con una cuota de apertura de 5%. Sumada al préstamo, la cuota agrega $1,250, así que usted pide prestado $26,250. Contando la cuota, el préstamo cuesta en realidad 14.2% al año.

El préstamo libera $166 al mes y cuesta $6,575 menos en total. Aquí las dos cifras están a su favor.

El plazo cambia eso. A 36 meses el pago es de $872 y los intereses y la cuota suman $6,388. Si lo alarga a 84 meses, el pago baja a $463, pero el costo sube a $13,924.

Estas cifras salen de los mismos cálculos que la calculadora de arriba, así que las dos siempre coinciden.

Cómo funciona esta calculadora

Usted ingresa su deuda, su APR, su pago mensual actual, la APR del préstamo, su cuota de apertura y el plazo.

Suma la cuota al monto prestado y calcula el pago fijo que liquida el préstamo en ese plazo. Con ese pago obtiene la tasa que necesitaría un préstamo sin cuota para igualarlo. Esa es la APR efectiva.

Para las tarjetas, aplica su pago actual cada mes con la APR de la tarjeta hasta que el saldo llega a cero.

Compara el total pagado en los dos caminos y muestra cada plazo común de 24 a 84 meses, para que un pago más bajo nunca oculte un costo más alto.

Algunos prestamistas descuentan la cuota del préstamo en lugar de sumarla. Entonces tiene que pedir más para cubrir la misma deuda, y el costo resulta casi igual.

Lo que decide si vale la pena

La tasa después de la cuota. Un préstamo al 11% con una cuota de 5% puede costar más que uno al 12% sin cuota. Compare las ofertas por la APR efectiva.

El plazo. Un plazo más largo baja el pago y sube el total. Elija el plazo más corto cuyo pago pueda mantener.

Las tarjetas después. El préstamo liquida las tarjetas, y quedan en cero. Si se vuelven a llenar, tendrá el préstamo y la deuda de tarjetas juntos.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos de consolidación

¿Un préstamo de consolidación daña mi crédito?

Un poco y por poco tiempo. La solicitud agrega una consulta dura y la cuenta nueva baja la antigüedad promedio de sus cuentas. Dejar las tarjetas en cero baja su utilización, y eso suele ayudar más en los meses siguientes.

¿Es mejor una transferencia de saldo que un préstamo?

A veces. Una oferta de transferencia al 0% suele durar de 12 a 21 meses con un cargo de 3% a 5%. Si puede liquidar el saldo dentro de ese plazo, muchas veces cuesta menos. Si no, la tasa después suele volver a ser una tasa de tarjeta.

¿Qué tasa me van a dar?

Los prestamistas fijan el precio según su puntaje de crédito, sus ingresos y su relación deuda-ingreso. La precalificación con una consulta suave muestra una tasa sin afectar su puntaje. Use una cotización real en esta calculadora, no un rango anunciado. Para ver la relación que revisan los prestamistas, use lacalculadora de deuda e ingreso.

¿Y si el préstamo cuesta más que las tarjetas?

Entonces lo único que compra es un pago más bajo. Eso puede valer la pena si el pago de las tarjetas no le alcanza, pero véalo como un intercambio. Un plazo más corto, una cuota más baja u otro prestamista muchas veces cierran la diferencia.

¿Y si no califico para una tasa más baja?

Una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro puede armar un plan de manejo de deudas. La agencia pide a los emisores de sus tarjetas que bajen las tasas, y usted hace un solo pago a la agencia. Para comparar con pagar las tarjetas por su cuenta, use elplanificador de pago de deuda.

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