¿Vale la pena un préstamo de consolidación de deudas?
A veces vale miles. A veces apenas es mejor que no hacer nada ingenioso. Dos números deciden cuál de las dos, y solo uno de ellos se anuncia.
Qué hace en realidad
Un préstamo nuevo paga varias deudas existentes. Usted termina con un solo pago, normalmente a una tasa más baja, con una fecha fija de término.
No se perdona nada. Debe el mismo dinero bajo otros términos. Esa es la diferencia honesta entre esto y la liquidación, y es la razón por la que la consolidación deja su crédito intacto y la liquidación no.
La ganancia es real pero estrecha: una tasa más baja, y un pago que deja de encogerse. El mínimo de una tarjeta baja cuando baja el saldo, y eso es lo que estira un saldo a lo largo de décadas. El pago de un préstamo no hace eso.
Los números reales
Un saldo de $25,000 al 24% de tasa anual, donde el mínimo empieza en $750.
| Enfoque | Mensual | Interés | Total pagado | Tiempo |
|---|---|---|---|---|
| Mínimo que baja | $750, bajando | $48,887 | $73,887 | 32 años, 10 meses |
| Congelado en $750 | $750 | $16,610 | $41,610 | 4 años, 8 meses |
| Consolidar, 12% / 3 años | $830 | $4,893 | $29,893 | 3 años |
| Consolidar, 12% / 5 años | $556 | $8,367 | $33,367 | 5 años |
| Consolidar, 12% / 7 años | $441 | $12,071 | $37,071 | 7 años |
| Consolidar, 18% / 5 años | $635 | $13,090 | $38,090 | 5 años |
De esa tabla salen tres cosas.
El plazo largo es la trampa
Compare el 12% a cinco años contra el 12% a siete.
El pago baja de $556 a $441. Son $115 al mes de vuelta en su bolsillo, y eso es lo que se vende.
El interés sube de $8,367 a $12,071. Esos dos años extra cuestan $3,704.
El mismo préstamo, la misma tasa. Lo único que cambia es cuánto tiempo lo carga. Un pago más chico no es un mejor trato, y el plazo largo es el que más se empuja porque es al que más fácil se le dice que sí.
Una tasa mediocre apenas vale el trámite
Ahora compare el 18% a cinco años contra simplemente congelar su pago actual.
Consolidar al 18% cuesta $13,090 en intereses. Negarse a dejar que su mínimo de $750 se encoja cuesta $16,610 y termina antes.
El préstamo ahorra unos $3,500 en cinco años. No es nada despreciable. Pero requiere una solicitud, una revisión de crédito, posiblemente una comisión de apertura, y una consulta dura en su reporte, y lo amarra a una obligación fija.
Congelar su pago no requiere nada de eso. Usted simplemente sigue pagando lo que ya paga.
Por debajo de más o menos 18%, la consolidación deja de ser claramente mejor que la disciplina. Por encima, es peor. Consiga la tasa cotizada antes de encariñarse con la idea.
Comisiones de apertura
Muchos préstamos de consolidación cobran entre 1% y 8% por adelantado, casi siempre metido dentro del saldo.
Sobre $25,000, una comisión del 5% son $1,250 agregados a lo que pide prestado, y usted paga intereses sobre eso también. Un préstamo al 11% con 5% de comisión puede costar más que uno al 12% sin comisión. Compare la tasa anual con comisiones incluidas, no la tasa del anuncio.
Tarjetas de transferencia de saldo
La otra forma de consolidación. Una tasa introductoria del 0% por 12 a 21 meses, con una comisión de transferencia del 3% al 5%.
Aquí la trampa es distinta, y depende por completo de cuánto puede pagar al mes. El mismo saldo de $25,000, la misma comisión del 3% de $750, la misma ventana de 18 meses al 0%:
| Lo que paga al mes | Costo total |
|---|---|
| $900 | $2,042 |
| $600 | $6,702 |
| $400 | $35,207 |
Ese último renglón no es un error. Lo que sobreviva a la ventana introductoria regresa a tasa de tarjeta, y con $400 al mes sobrevive casi todo el saldo.
Una transferencia de saldo es una fecha límite, no un descuento. Funciona cuando usted puede liquidar la mayor parte dentro de la ventana. Con $600 al mes le gana a un préstamo al 12% a cinco años. Con $400 al mes es la peor opción de esta página.
Divida el saldo entre los meses de la promoción. Si no puede pagar eso, la transferencia no es su respuesta.
El problema de calificar
Los préstamos de consolidación van a gente cuyo crédito todavía está razonablemente intacto.
Esa es la parte cruel. Mientras mejor su crédito, mejor la tasa, y menos necesitaba el préstamo. Para cuando alguien lleva meses atrasado, las tasas que le ofrecen muchas veces no son mejores que las de las tarjetas de las que quiere escapar.
Solicite temprano y no tarde. Si está pensando en esto, la mejor tasa que le van a ofrecer probablemente es la de hoy.
La falla que no es de matemáticas
La forma más común en que la consolidación sale mal no tiene nada que ver con las tasas.
Usted consolida cinco tarjetas en un préstamo. Las tarjetas quedan en cero. Al año algunas vuelven a tener saldo, y ahora encima hay un pago de préstamo.
Eso no es un defecto de carácter, es lo que pasa cuando el gasto que creó la deuda no cambió. Si las tarjetas son lo que usa cuando el ingreso no alcanza, pagarlas no arregla que no alcance.
Cerrar las tarjetas es una respuesta, aunque puede afectar su uso de crédito. Congelarlas es otra. No decidir nada es la que termina con más deuda que al principio.
Préstamo de consolidación o plan de manejo de deudas
Se confunden y son cosas distintas.
Un préstamo de consolidación es dinero nuevo prestado. Su crédito decide si lo consigue y a qué tasa.
Un plan de manejo de deudas viene de una agencia sin fines de lucro de asesoría de crédito. Ellos negocian tasas más bajas con sus acreedores actuales y usted hace un solo pago a la agencia. No hay préstamo nuevo ni requisito de crédito, aunque las cuentas normalmente se cierran y suele durar de tres a cinco años.
Si su crédito no da para una buena tasa, un plan de manejo suele ser la mejor pregunta. Empiece con una agencia acreditada por la NFCC.
Cómo decidir
Consiga una cotización real antes de decidir nada. En la mayoría de los prestamistas la precalificación es una consulta suave y no afecta su puntaje.
Después compare tres cosas con honestidad: la tasa con comisiones incluidas, el plazo más corto cuyo pago realmente puede sostener, y lo que costaría congelar su pago actual.
Corra las dos contra su propio saldo en vez de un ejemplo de $25,000.
Si los números dicen que su saldo ya superó cualquier plan de pago, esa es otra conversación. Vea liquidación, consolidación o bancarrota.
Fuentes
- Cifras calculadas con la misma librería de amortización que corre las calculadoras de este sitio, a una tasa anual del 24% con un mínimo de intereses más 1% del capital, con piso de $25
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, sobre préstamos de consolidación, términos de transferencia de saldo, y planes de manejo de deudas
- Las tasas, comisiones de apertura y períodos promocionales varían según el prestamista. Compare la tasa anual con comisiones incluidas y no la tasa anunciada