¿Qué es una buena relación deuda-ingreso?
Su relación deuda-ingreso compara lo que paga en deudas cada mes contra lo que gana antes de impuestos.
Es la lectura más rápida que existe de sus finanzas, y por eso los prestamistas, los arrendadores y los programas de alivio de deudas la buscan primero.
Cómo calcularla
Sume sus pagos mensuales de deuda. Divida entre su ingreso bruto mensual. Multiplique por 100.
Cuente: renta o hipoteca, préstamos de auto, mínimos de tarjetas, préstamos estudiantiles, préstamos personales, y pagos ordenados por un tribunal como manutención de menores o pensión alimenticia.
No cuente: comida, servicios, seguros, teléfono, suscripciones, ni cualquier otra cosa que sea un gasto y no una deuda.
Use el ingreso bruto, o sea antes de impuestos y deducciones. Los prestamistas usan el bruto, así que usar el neto le da un número que nadie más va a reconocer.
Ejemplo. $4,800 de ingreso bruto mensual. $1,450 en pagos mensuales de deuda. Eso es $1,450 entre $4,800, que da 30%.
Cómo leer el resultado
Menos de 36%. Saludable. Cómodo según la mayoría de los estándares de préstamo. Tiene margen para un gasto inesperado sin que se convierta en una crisis.
36% a 43%. Manejable pero apretado. La mayoría de los prestamistas todavía aprueban aquí. Lo que le falta es margen. Una reparación del auto o un mes con menos horas termina en una tarjeta, y así empieza la siguiente etapa.
43% a 50%. Forzado. Muchos prestamistas niegan crédito nuevo en este rango, y eso importa porque cierra la consolidación justo cuando ayudaría. Casi la mitad de cada dólar que gana ya está comprometido antes de comprar comida.
Más de 50%. Grave. Más de la mitad de su ingreso bruto se va en deuda, y lo que realmente le llega es bastante menos que el bruto. Este rango es difícil de superar solo con presupuesto.
Lo que no captura
Las tasas de interés. Alguien que paga $1,200 al mes en préstamos al 8% y alguien que paga $1,200 en tarjetas al 27% tienen la misma relación y problemas completamente distintos. El segundo apenas está tocando el capital.
El tipo de deuda. Una hipoteca construye patrimonio. La deuda de tarjetas no. La relación las trata igual.
El costo real de vida. $4,800 brutos en una ciudad cara alcanzan mucho menos que la misma cifra en otro lugar.
Use la relación como una primera lectura, no como un veredicto.
Por qué la piden los programas de alivio
Los programas evalúan si usted puede sostener uno de forma realista. Una relación muy alta puede significar que no puede mantener el depósito mensual requerido, y por eso a algunos solicitantes los rechazan por deber demasiado en relación a su ingreso, no por deber muy poco.
Los programas también revisan el tipo de deuda. La mayoría trabaja con deuda sin garantía, o sea tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales y cuentas en cobranza. Las hipotecas y los préstamos de auto normalmente quedan fuera.
Cómo bajarla
Solo existen dos palancas. Reducir los pagos mensuales de deuda, o aumentar el ingreso bruto.
Reducir los pagos con una tasa más baja, con consolidación, o liquidando el saldo más chico para eliminar su mínimo por completo.
Aumentar el ingreso con trabajo adicional o un aumento, lo que mueve la relación más rápido de lo que la gente espera porque cambia el denominador.
Note la trampa. Pagar una tarjeta baja su saldo, y su mínimo baja con él, así que su relación casi no mejora. Mantener el pago fijo es lo que realmente liquida la deuda, aunque la relación se vea igual por un tiempo.
La versión corta
Menos de 36% es saludable. Más de 43% cierra puertas. Más de 50% rara vez se resuelve solo con presupuesto.
La relación le dice cuánto margen tiene. No le dice lo que su deuda cuesta. Para eso, encuentre su fecha de pago final.
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Fuentes
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, orientación sobre la relación deuda-ingreso en decisiones de préstamo
- Las interpretaciones de los rangos reflejan la práctica común de préstamo y varían según el prestamista y el tipo de préstamo