Bola de nieve o avalancha: cuál termina más rápido
Los dos métodos dicen lo mismo: mantenga fijo su pago total, cubra los mínimos de todo, y ponga cada dólar que le sobre en una sola tarjeta hasta acabarla. Cuando una tarjeta se liquida, su mínimo viejo pasa al ataque de la siguiente.
Ese traspaso es lo que hace que cualquiera de los dos funcione. Solo están en desacuerdo sobre cuál tarjeta va primero.
Bola de nieve ataca el saldo más chico. Avalancha ataca la tasa de interés más alta.
La avalancha siempre paga menos intereses. Esa parte es aritmética y no está en discusión. La pregunta útil es cuánto menos, y si vale lo que usted entrega a cambio.
Una comparación con números
Cinco tarjetas, $34,000 en total, $200 al mes por encima de los mínimos.
| Tarjeta | Saldo | APR |
|---|---|---|
| A | $2,400 | 15.0% |
| B | $4,800 | 23.0% |
| C | $7,200 | 20.0% |
| D | $9,600 | 27.0% |
| E | $10,000 | 18.0% |
La bola de nieve empieza con la tarjeta A, la más chica. La avalancha empieza con la D, la más cara. Las dos mantienen el mismo pago total y pasan cada mínimo liberado al siguiente objetivo. Así terminan.
| Intereses totales | Primera tarjeta liquidada | Tiempo total | |
|---|---|---|---|
| Avalancha | $13,979 | mes 22 | 44 meses |
| Bola de nieve | $15,406 | mes 9 | 45 meses |
La avalancha ahorra $1,427 en intereses. En poco menos de cuatro años, eso son unos $32 al mes.
La bola de nieve liquida su primera tarjeta 13 meses antes. Mes 9 contra mes 22.
El tiempo total es prácticamente idéntico, 44 meses contra 45.
Vale la pena notar lo que hace el traspaso por sí solo. Seguir cinco mínimos que bajan, sin extra y sin traspaso, estira estos mismos $34,000 más allá de ocho años. Mantener el pago fijo y pasar cada mínimo liberado al siguiente lo reduce a menos de cuatro. Ese solo hábito pesa mucho más que la elección entre los dos métodos.
Lo que dicen realmente los números
La ventaja financiera de la avalancha es real y más chica que la discusión que la rodea. $1,427 en cuatro años son unos $32 al mes.
La ventaja psicológica de la bola de nieve es grande y llega temprano. Con la avalancha, alguien atacando una tarjeta de $9,600 al 27% no ve nada terminarse durante casi dos años. Es un tramo largo para sostener el esfuerzo sin un resultado visible.
Con la bola de nieve, una tarjeta desaparece en nueve meses. Una cuenta cerrada, un estado de cuenta menos, una prueba de que esto está funcionando.
La estrategia que abandona en el año dos no le ahorra nada. Un plan que sobrevive ocho años le gana a un plan marginalmente mejor que sobrevive ocho meses.
Cómo elegir
Elija avalancha si los números lo motivan, si ya hizo esto antes, o si la diferencia entre sus tasas es amplia. Cuando una tarjeta está muy por encima de las demás, la diferencia crece y la avalancha se adelanta más que en el ejemplo de arriba.
Elija bola de nieve si ya empezó y se detuvo antes, si está manejando esto junto con estrés real, o si las tasas de sus tarjetas son parecidas. Cuando las tasas están cerca, la ventaja de la avalancha casi desaparece y usted estaría entregando la victoria temprana por casi nada.
Un camino intermedio. Liquide primero un saldo chico para el impulso, y después cámbiese a avalancha para el resto. No es un método reconocido con nombre propio, y funciona.
Lo que importa más que cualquiera de los dos
El pago extra en sí. Pasar de $100 a $300 al mes cambia su resultado mucho más de lo que el orden lo va a cambiar.
No dejar que sus mínimos bajen. Cuando bajan los saldos, bajan los mínimos. Mantener su pago total fijo, y pasar cada mínimo liberado a la siguiente tarjeta, vale mucho más que el orden. En el ejemplo de arriba es la diferencia entre ocho años y menos de cuatro.
Tasas más bajas. Llamar para pedir una reducción toma diez minutos y funciona más seguido de lo que la gente espera.
Cuando ninguno funciona
Si el extra que puede encontrar todavía lo deja a quince o veinte años de distancia, el orden no es su problema. El saldo ya superó lo que una estrategia de pagos puede arreglar.
En ese punto la pregunta real es consolidación, liquidación o bancarrota. Vea liquidación, consolidación o bancarrota.
Comparar los dos métodos con sus saldos →
Fuentes
- Cifras calculadas con amortización mensual estándar, mínimos fijados en los intereses más 1% del capital, un presupuesto mensual total fijo, y $200 por encima de los mínimos iniciales aplicados a la tarjeta objetivo
- Verificadas contra la implementación con pruebas unitarias en
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