Bola de nieve o avalancha
Dos formas de atacar varios saldos. Ambas mantienen fijo su pago total y pasan cada mínimo liberado a la siguiente tarjeta. La avalancha paga menos intereses. La bola de nieve le da una victoria antes.
Un ejemplo con números
Tome tres tarjetas que suman $14,000. La tarjeta A tiene $1,200 al 19%. La tarjeta B tiene $4,500 al 27%. La tarjeta C tiene $8,300 al 22%.
Usted paga los mínimos iniciales más $150 al mes, y ese total no cambia hasta que se liquidan todas las tarjetas.
Avalancha, primero la tasa más alta
- Orden
- B, luego C, luego A
- Primera tarjeta liquidada
- Mes 18
- Intereses
- $5,133
- Sin deudas en
- 2 años, 11 meses
Bola de nieve, primero el saldo más chico
- Orden
- A, luego B, luego C
- Primera tarjeta liquidada
- Mes 7
- Intereses
- $5,339
- Sin deudas en
- 2 años, 11 meses
La avalancha ahorra $206 en intereses. La bola de nieve liquida su primera tarjeta 11 meses antes. Las dos terminan el mismo mes.
Aquí la diferencia en dólares es pequeña. Crece cuando la tasa más alta está en el saldo más grande.
Estas cifras salen de los mismos cálculos que la calculadora de arriba, así que las dos siempre coinciden.
Cómo funciona esta calculadora
Usted ingresa el saldo y la APR de cada tarjeta, más el extra que puede agregar cada mes.
Fija el mínimo inicial de cada tarjeta como los intereses del mes más el 1% del saldo, con un mínimo de $25. Su presupuesto mensual es la suma de esos mínimos más su extra, y nunca cambia.
Cada mes, cada tarjeta recibe su mínimo. Lo que sobra va a la tarjeta objetivo. La avalancha apunta a la APR más alta. La bola de nieve apunta al saldo más chico.
Cuando una tarjeta llega a cero, su pago pasa al siguiente objetivo. La calculadora repite hasta pagar todos los saldos, y luego compara el total de intereses y el mes en que cada método liquida su primera tarjeta.
Cómo elegir entre los dos
La avalancha siempre paga menos intereses, o empata. Manda cada dólar disponible a la deuda más cara.
La bola de nieve cambia parte de ese ahorro por una victoria temprana. Una tarjeta liquidada en pocos meses demuestra que el plan funciona, y muchas personas necesitan esa prueba para seguir.
El método que mantiene le gana al que abandona. Pasar cada pago liberado al siguiente objetivo importa más que el orden de las tarjetas.
Preguntas frecuentes sobre la bola de nieve y la avalancha
- ¿Qué método es más rápido?
- Muchas veces ninguno por mucho. Con el mismo pago total, los dos métodos suelen terminar con uno o dos meses de diferencia. La diferencia está en los intereses y en cuándo desaparece la primera tarjeta.
- ¿Y si dos tarjetas tienen casi la misma tasa?
- Entonces el orden casi no cambia los intereses, y la bola de nieve cuesta muy poco más. Empiece con el saldo más chico y aproveche la victoria temprana.
- ¿Debo cerrar cada tarjeta cuando la termine de pagar?
- No de inmediato, para la mayoría. Una tarjeta abierta con saldo cero mantiene baja su utilización. Si una tarjeta abierta es muy fácil de volver a llenar, cerrarla puede ser el intercambio correcto.
- ¿Esto sirve para préstamos además de tarjetas?
- Sí. Préstamos de auto, préstamos personales y deudas médicas entran, siempre que agregue sus mínimos y tasas reales. Los préstamos tienen pagos fijos, así que el mínimo estilo tarjeta de la calculadora es una estimación para ellos.
- ¿Y si el pago total es más de lo que puedo pagar?
- Empiece pagando solo los mínimos y encuentre el extra después. Incluso un extra pequeño, pasado al siguiente objetivo cada vez que se liquida una tarjeta, acorta el plazo. Para ver lo que logra un pago extra en una tarjeta, use elplanificador de pago de deuda.