Lo que le costaría un programa de liquidación
La liquidación se vende por lo que usted ahorra. Esto calcula lo que paga: las liquidaciones, las cuotas, el impuesto sobre la deuda perdonada, y lo que ese mismo dinero haría si lo enviara directo a las tarjetas.
Un ejemplo con números
Tome $30,000 de deuda de tarjetas con una APR de 24%, y $900 al mes disponibles para pagarla.
Suponga que los acreedores aceptan liquidar entre 40% y 50% del saldo, que la compañía cobra 20% de la deuda inscrita y que su tasa de impuestos es 22%.
Programa de liquidación
- Pagado a los acreedores
- $12,000 a $15,000
- Cuotas de la compañía
- $6,000
- Impuesto sobre la deuda perdonada
- $3,300 a $3,960
- Costo total
- $21,960 a $24,300
- Tiempo para reunirlo
- 20 a 24 meses
Pagando $900 a las tarjetas
- Termina de pagar en
- 4 años, 8 meses
- Intereses
- $19,933
- Total pagado
- $49,933
Solo en dólares, aquí el programa cuesta menos. Es común cuando las tasas son altas y el pago mensual apenas supera los intereses.
Los dólares no son todo el precio. Las dos secciones siguientes explican lo que ese total deja fuera.
Estas cifras salen de los mismos cálculos que la calculadora de arriba, así que las dos siempre coinciden.
Cómo funciona esta calculadora
Usted ingresa su deuda, su APR, lo que puede pagar cada mes, un rango de resultados de liquidación, la cuota de la compañía y su tasa de impuestos.
Para cada extremo del rango suma las liquidaciones, las cuotas y el impuesto sobre lo perdonado. Luego cuenta los meses que su pago mensual tarda en reunir ese total.
Después calcula el otro camino. El mismo pago mensual va directo a las tarjetas con su APR hasta liquidarlas.
Si las tarjetas cuestan menos que incluso el mejor resultado de liquidación, se lo dice. Si caen dentro del rango, le indica que el resultado depende de lo que acepten sus acreedores.
Calcula las liquidaciones sobre el saldo que usted inscribe. En la práctica los intereses y los cargos por atraso siguen subiendo ese saldo mientras ahorra, y los acreedores liquidan sobre lo que usted debe en ese momento. Las liquidaciones reales pueden salir más altas que este cálculo.
Lo que el total deja fuera
La mayoría de los programas le piden dejar de pagar las tarjetas y ahorrar en una cuenta aparte. Los pagos atrasados aparecen en su reporte de crédito, y los cargos por atraso y los intereses siguen sumando.
Los acreedores no están obligados a liquidar. Algunos demandan, y en muchos estados una sentencia judicial puede llevar al embargo de salario o de cuentas bancarias.
La deuda perdonada suele pagar impuestos. Un acreedor que cancela $600 o más tiene que reportarlo al IRS en el Formulario 1099-C. Si sus deudas eran mayores que sus bienes en ese momento, usted es insolvente, y puede excluir parte o todo con el Formulario 982.
Las reglas federales lo protegen en las cuotas. Según la Regla de Ventas por Telemercadeo de la FTC, una compañía que vende alivio de deuda por teléfono no puede cobrarle hasta liquidar al menos una deuda y hasta que usted haga al menos un pago bajo ese acuerdo.
Preguntas frecuentes sobre la liquidación de deudas
- ¿Por cuánto suelen liquidar los acreedores?
- Nadie puede prometer una cifra. Depende del acreedor, del atraso de la cuenta y de si la deuda se vendió a un cobrador. Por eso esta calculadora pide un rango y calcula los dos extremos.
- ¿Cuánto daña mi crédito la liquidación de deudas?
- Mucho al principio. Los pagos atrasados que vienen antes de una liquidación hacen el mayor daño, y las cuentas liquidadas aparecen como pagadas por menos del saldo total. Los pagos atrasados permanecen en el reporte de crédito siete años.
- ¿La cuota se cobra sobre lo que debo o sobre lo que ahorro?
- La mayoría de las compañías cobran un porcentaje de la deuda inscrita, comúnmente de 15% a 25%. Una cuota basada en la deuda inscrita cuesta lo mismo si las liquidaciones salen bien o mal, así que compárela en dólares.
- ¿Puedo liquidar mis deudas por mi cuenta?
- Sí. Puede llamar a un acreedor, pedir una liquidación en un solo pago o en pagos, y obtener el acuerdo por escrito antes de pagar. Se ahorra la cuota de la compañía. El daño al crédito y el impuesto sobre la deuda perdonada son los mismos.
- ¿Con qué más debo comparar la liquidación?
- Con un préstamo de consolidación si su crédito todavía califica para una tasa más baja, y con la bancarrota si la deuda supera por mucho lo que puede pagar. Para lo primero, use lacalculadora de préstamo de consolidación.