¿La liquidación de deudas es una estafa? Cómo distinguir una compañía real de un depredador
La liquidación de deudas es un servicio real. La industria a su alrededor tiene compañías legítimas y depredadores, y los dos se anuncian en los mismos lugares con el mismo lenguaje.
La buena noticia es que usted no necesita conocer la industria para distinguirlos. La ley federal ya prohíbe la práctica depredadora más común, así que una sola pregunta descarta a la mayoría de los malos actores.
La pregunta que importa
“¿Exactamente cuándo cobran su primera comisión?”
Bajo la Regla de Ventas por Telemercadeo de la Comisión Federal de Comercio, una compañía de alivio de deudas vendida por teléfono no puede cobrarle nada hasta que pasen estas dos cosas:
- Han renegociado, liquidado o reducido de verdad al menos una de sus deudas bajo un acuerdo que usted firmó
- Usted ha hecho al menos un pago hacia ese acuerdo
Esto entró en vigor en octubre de 2010 y no es una recomendación. Una compañía que pide dinero antes de liquidar algo está rompiendo la ley federal.
Si la respuesta a esa pregunta incluye una cuota de inscripción, una cuota de apertura, una cuota mensual que empieza de inmediato, o cualquier cosa pagadera antes de que exista una liquidación, termine la conversación.
Un matiz que conviene conocer. La regla cubre el alivio de deudas vendido por telemercadeo, lo que incluye llamadas que usted hace en respuesta a un anuncio. Las ventas hechas completamente en persona quedan fuera. Algunos operadores usan reuniones presenciales justo para escapar de la prohibición de cobro adelantado. Tome un empujón hacia una firma en persona como una señal de alerta, no como una cortesía.
Lo que una compañía legítima tiene que decirle
La misma regla exige divulgaciones específicas antes de que usted se inscriba. Una compañía que se las salta o es descuidada o está escondiendo algo.
Tienen que decirle:
- Cuánto cuesta el servicio, en dólares o como porcentaje con la cifra estimada en dólares
- Cuánto tiempo pasará antes de que hagan ofertas a sus acreedores
- Cuánto dinero necesita ahorrar antes de que hagan una oferta
- Que no pagar a sus acreedores daña su crédito
- Que no pagar puede llevar a esfuerzos de cobro y demandas
- Cualquier restricción, limitación o condición importante
Si guarda dinero en una cuenta dedicada durante el programa, puede retirarse del servicio en cualquier momento sin penalidad. Sus fondos deben devolverse dentro de siete días hábiles de su solicitud.
Pida todo esto por escrito. Una compañía real se lo entrega sin problema.
Señales de alerta
Una garantía de cualquier tipo. Ninguna compañía controla si un acreedor acepta una oferta. Resultados garantizados, porcentajes garantizados y plazos garantizados son todos imposibles de cumplir.
Presión para decidir hoy. El alivio de deudas legítimo implica firmar un acuerdo de varios años. Nada en eso es tan urgente como para justificar una cuenta regresiva.
Vaguedad sobre el impacto en el crédito. La liquidación afecta su crédito. Una compañía que no lo dice claramente lo está manejando en vez de informarlo.
Decir que pueden borrar información negativa que es correcta. Nadie puede. La información correcta se queda hasta siete años.
Decirle que deje de comunicarse con sus acreedores. Algunos programas lo aconsejan. Es una estrategia real con consecuencias reales, incluidas demandas, y hay que explicarla, no darla como una orden.
Ellos lo encontraron a usted primero. Si una compañía lo llamó de la nada sabiendo su saldo, su información fue vendida. Eso dice algo del ecosistema en el que operan.
Cómo verificar una compañía
Revise su licencia. La mayoría de los estados exige que los proveedores de liquidación de deudas tengan licencia o registro, y varios estados prohíben la actividad por completo. El fiscal general de su estado o el departamento de instituciones financieras se lo puede confirmar.
Busque en la base de quejas de la CFPB. Las quejas de consumidores contra compañías financieras son públicas y se pueden buscar.
Revise el perfil del BBB. Útil para ver patrones, menos útil como veredicto único.
Pregunte quién realiza el servicio. Muchas compañías que se anuncian son organizaciones de mercadeo que lo entregan a un proveedor distinto. Ese arreglo es legal y común. Debe divulgarse, no descubrirse.
Lo que la liquidación realmente le cuesta
Incluso un programa completamente legítimo tiene costos reales que no tienen nada que ver con fraude.
Su crédito recibe un golpe, porque la mayoría de los programas funcionan dejando que las cuentas se atrasen. Sus saldos pueden crecer durante el programa por los intereses y cargos que siguen. Los acreedores pueden rechazar cualquier oferta. Algunos demandan en vez de negociar. La deuda perdonada por encima de $600 puede tratarse como ingreso gravable.
Nada de eso hace que la liquidación sea la opción equivocada. La convierte en una decisión con costos y beneficios, que es distinto de cómo normalmente se anuncia.
La versión corta
Pregunte cuándo se cobra la primera comisión. Si hay dinero que pagar antes de que una deuda realmente se liquide, retírese.
Después pida las divulgaciones obligatorias por escrito. Una compañía real se las da. Un depredador cambia el tema.
Ver primero lo que su deuda realmente cuesta →
Fuentes
- Comisión Federal de Comercio, Regla de Ventas por Telemercadeo, 16 CFR Parte 310, incluida la prohibición de cobro adelantado en § 310.4(a)(5), vigente desde el 27 de octubre de 2010
- FTC, “Debt Relief Services and the Telemarketing Sales Rule: A Guide for Business”
- Base de datos de quejas de consumidores de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor