Su relación deuda-ingreso

Un ejemplo con números

Tome un ingreso mensual bruto de $5,200. Los pagos mensuales de deuda son $1,300 de renta, $350 de un préstamo de auto y $300 en mínimos de tarjetas.

Esos pagos suman $1,950. Divididos entre $5,200, dan una relación deuda-ingreso de 37.5%.

Eliminar un pago de $350 mueve la relación de 37.5% a 30.8%, y de un rango al siguiente.

La relación responde a los pagos mensuales, no a los saldos. Quitar un pago completo la mueve más rápido que bajar un saldo que sigue con el mismo mínimo.

Estas cifras salen de los mismos cálculos que la calculadora de arriba, así que las dos siempre coinciden.

Cómo funciona esta calculadora

Usted ingresa su ingreso mensual bruto y el total de sus pagos mensuales de deuda.

Divide los pagos entre el ingreso, muestra el resultado como porcentaje y lo ubica en un rango. Menos de 36% es saludable. De 36% a 43% es manejable pero justo. De 43% a 50% es presionado. Más de 50% es grave.

Cuente la renta o hipoteca, los préstamos de auto, los préstamos estudiantiles, los mínimos de tarjetas, los préstamos personales y la manutención de hijos. Deje fuera la comida, los servicios, los seguros y el teléfono. Los prestamistas no cuentan eso como deuda.

El ingreso bruto es el pago antes de impuestos y deducciones. Si su ingreso es irregular, use un promedio mensual del último año.

Lo que la relación no muestra

Las tasas de interés. Dos personas con la misma relación pueden deber en préstamos al 8% o en tarjetas al 27%, y son problemas muy distintos.

El pago neto. La relación usa el ingreso bruto, y su presupuesto funciona con lo que llega a su cuenta. Una relación de 37% sobre el bruto es una parte mayor del pago neto.

Los saldos. Un saldo chico con un mínimo alto y un saldo grande con un mínimo bajo pueden dar la misma relación.

Preguntas frecuentes sobre la relación deuda-ingreso

¿Mi relación deuda-ingreso afecta mi puntaje de crédito?

No. Los reportes de crédito no incluyen sus ingresos, así que los puntajes no pueden usar la relación. Los prestamistas la calculan aparte cuando usted solicita.

¿Qué relación buscan los prestamistas?

Varía según el prestamista y el tipo de préstamo. Muchos usan 43% como límite común, y algunos programas de hipoteca permiten más. Menos de 36% deja abiertas la mayor cantidad de opciones.

¿Se incluye la renta?

En esta calculadora, sí. Los prestamistas hipotecarios cambian la renta por el nuevo pago de vivienda. Muchos prestamistas de préstamos personales cuentan la renta como parte de sus obligaciones.

¿Cómo bajo mi relación?

Quite un pago mensual o suba sus ingresos. Liquidar el préstamo con el saldo restante más chico muchas veces quita un pago más rápido. Alargar un préstamo a un plazo mayor también baja el pago, pero suele subir el costo total.

Mi relación pasa de 50%. ¿Y ahora qué?

Un presupuesto por sí solo rara vez cierra una diferencia de ese tamaño. El siguiente paso es comparar sus opciones lado a lado. Empiece con lacalculadora de liquidación de deudas.