Bancarrota Capítulo 7 o Capítulo 13: cuál le aplica a usted
Dos herramientas muy distintas con nombres que se confunden. Una borra la deuda que califica en unos meses. La otra la reestructura a lo largo de tres a cinco años.
Cuál está abierta para usted lo deciden casi siempre su ingreso y lo que posee, no su preferencia.
Conviene decirlo desde el principio. Este sitio gana una comisión por referencia cuando alguien se inscribe en un programa de alivio de deudas, y la bancarrota es la principal competencia de ese programa. Así que lea esto sabiendo que tenemos un motivo para restarle valor, y juzgue si lo hicimos. Nuestra divulgación completa explica el arreglo.
La versión corta
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Qué hace | Descarga la deuda que califica | Reorganiza la deuda en un plan de la corte |
| Cuánto dura | Unos 4 a 6 meses | 3 o 5 años |
| Requiere | Pasar la prueba de medios | Ingreso regular |
| Sus bienes | Los no exentos se pueden vender | Se los queda |
| Mejor para | Ingreso bajo, pocos bienes | Atrasado en una casa o carro que quiere conservar |
| Reporte de crédito | Hasta 10 años | Normalmente se quita a los 7 |
| Cuota de la corte | $338 | $310 |
Capítulo 7: el rápido
Un fideicomisario vende los bienes no exentos que usted tenga, reparte lo obtenido, y el resto de su deuda no garantizada que califique queda descargado.
La mayoría de la gente conserva todo. Las exenciones protegen cierta cantidad de plusvalía de la casa, un vehículo, artículos del hogar, herramientas de su oficio y cuentas de retiro. Los montos varían por estado y algunos estados permiten usar las exenciones federales. Para muchos, simplemente no hay nada no exento que valga la pena vender.
La prueba de medios decide si califica. Si su ingreso está por debajo de la mediana de su estado, por lo general califica. Por encima, un cálculo de ingreso menos gastos permitidos determina si se presume abuso.
El plazo es corto. La junta de acreedores ocurre de 21 a 40 días después de presentar, y la descarga suele llegar de 60 a 90 días después de esa junta. Digamos de cuatro a seis meses de principio a fin.
Solo puede recibir otra descarga bajo el Capítulo 7 ocho años después de la anterior.
Capítulo 13: el que salva la casa
Usted conserva todo y paga una parte o el total de lo que debe mediante un plan supervisado por la corte.
La duración del plan no se elige. Por debajo de la mediana de ingreso de su estado son tres años. Por encima, cinco. Nada puede durar más de cinco.
Este es el que detiene una ejecución hipotecaria. Presentar detiene el proceso de inmediato y le permite poner al corriente los pagos atrasados de la hipoteca a lo largo del plan. El Capítulo 7 no puede hacer eso. Si está atrasado en una casa que quiere conservar, esa suele ser la razón para elegir el 13 sobre el 7.
También protege de cobro a los coacreditados en deudas de consumo, lo que importa si un familiar salió de aval.
Hay límites de deuda. Actualmente alrededor de $526,700 en deuda no garantizada y $1,580,125 en deuda garantizada. Estos se ajustan periódicamente.
La descarga llega al final, después de completar todos los pagos del plan. No al presentar.
La suspensión automática
En el momento en que presenta, bajo cualquiera de los dos capítulos, entra en vigor una suspensión automática. Los acreedores no pueden iniciar ni continuar demandas, no pueden embargar su salario, y ni siquiera pueden llamarlo.
Nada más en este sitio hace eso. Ni la liquidación, ni la consolidación, ni un plan de manejo de deudas. Si ya le están embargando el salario o hay una demanda avanzando, esta es la única herramienta que lo detiene el mismo día.
Vea ¿me pueden embargar el salario?.
Lo que la bancarrota no borra
- Manutención de menores y pensión alimenticia
- La mayoría de las deudas fiscales recientes
- Préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno, salvo una demostración aparte de dificultad extrema
- Deudas por lesionar a alguien manejando en estado de ebriedad
- Deudas por fraude
En el Capítulo 13 su hipoteca también sobrevive. Usted está poniéndose al corriente, no borrando el préstamo.
Cuánto cuesta
La cuota de la corte es de $338 para el Capítulo 7 y $310 para el Capítulo 13, y la del 13 se puede pagar en abonos.
Los honorarios del abogado son la cifra más grande y varían mucho según la región y la complejidad. El Capítulo 13 normalmente cuesta más que el 7 porque el caso dura años. Muchos abogados de bancarrota ofrecen consulta gratis, y la asistencia legal maneja algunos casos sin costo.
Tiene que completar asesoría de crédito con una agencia aprobada dentro de los 180 días antes de presentar, y un curso de educación al deudor antes de la descarga.
Dónde la bancarrota le gana a la liquidación
Esta es la parte que un sitio como el nuestro tiene incentivo de saltarse, así que aquí va sin rodeos.
Suele ser más rápida. El Capítulo 7 descarga en cuatro a seis meses. Un programa de liquidación dura de 24 a 48 meses.
El resultado es seguro. Una descarga es una orden de la corte. En la liquidación, cada acreedor decide por su cuenta si acepta algo, y algunos demandan en vez de negociar.
No hay cuenta de impuestos. La deuda descargada en bancarrota queda excluida del ingreso. La deuda liquidada puede generar un 1099-C, y usted solo se libra del impuesto si estaba insolvente. Vea el 1099-C.
Detiene el cobro de inmediato. La liquidación hace lo contrario, porque la estrategia normalmente depende de atrasarse primero.
Muchas veces cuesta menos. Las comisiones de liquidación van del 15% al 25% de la deuda inscrita. Sobre $40,000 eso son de $6,000 a $10,000, más las liquidaciones mismas.
Dónde la liquidación todavía puede tener sentido
Usted no califica para el Capítulo 7 y el pago del plan del Capítulo 13 no es mejor que lo que costaría un programa de liquidación.
El impacto en el crédito le importa más que el tiempo. La bancarrota se reporta hasta diez años bajo la ley federal, aunque los burós normalmente quitan un Capítulo 13 completado a los siete. La liquidación también daña su crédito, pero por menos tiempo.
Tiene bienes que un fideicomisario del Capítulo 7 podría vender y que las exenciones de su estado no cubren.
Tiene una licencia profesional o una autorización de seguridad donde presentar trae consecuencias específicas. Esto es más estrecho de lo que la gente supone, así que confírmelo en vez de darlo por hecho.
Cómo decidir
Hable con un abogado de bancarrota antes de descartarla. La mayoría ofrece consulta gratis, y una hora de información exacta sobre sus propios números vale más que cualquier artículo.
El error corre en las dos direcciones. Presentar cuando un plan de pago habría funcionado le cuesta una década de crédito. Descartarla por sentimiento cuando la aritmética dice otra cosa le cuesta años de pagos hacia un saldo que nunca iba a liquidar.
Si su saldo todavía está al alcance de un pago mensual, nada de esto aplica todavía. Vea cuánto tiempo le tomaría realmente, y después decida.
Fuentes
- Cortes de los Estados Unidos, Fundamentos de la Bancarrota del Capítulo 7, sobre la prueba de medios, las exenciones, la junta de acreedores de 21 a 40 días, el tiempo de la descarga, las cuotas, la asesoría de crédito y la suspensión automática
- Cortes de los Estados Unidos, Fundamentos de la Bancarrota del Capítulo 13, sobre elegibilidad y límites de deuda, la duración del plan según la mediana de ingreso, la protección de la hipoteca y de coacreditados, las cuotas y la descarga al completar el plan
- Los umbrales y límites de deuda se ajustan periódicamente. Las duraciones de reporte crediticio reflejan los límites de la Ley de Informe Justo de Crédito y la práctica de los burós