La prescripción de deudas, y la trampa que la reinicia
Cada estado limita cuánto tiempo tiene un acreedor para demandarlo por una deuda impaga. Una vez que esa ventana se cierra, la deuda queda fuera de plazo para demanda.
Dos cosas de esto se malentienden mucho, y las dos le cuestan dinero a la gente.
Lo que hace y lo que no hace
No borra la deuda. Usted la sigue debiendo. Todavía puede aparecer en su reporte de crédito dentro del período de reporte, y los cobradores todavía pueden contactarlo y pedirle que pague.
Sí elimina la demanda. Una vez que una deuda queda fuera de plazo, un cobrador no puede demandarlo por ella. Bajo el Reglamento F, un cobrador tampoco puede amenazar con demandar por una deuda que sabe que está fuera de plazo.
La defensa es absoluta, y usted tiene que invocarla. Esta es la parte que agarra a la gente. Si un cobrador demanda sobre una deuda fuera de plazo y usted no se presenta, la corte dicta un fallo en rebeldía en su contra. La protección existía y usted la perdió por no presentarse.
Un fallo en rebeldía puede llevar a embargo de salario. Nunca ignore una citación, sin importar qué tan vieja sea la deuda.
Cuánto tiempo tiene
La ventana va de tres a diez años según el estado. De cuatro a seis años cubre la mayor parte del país. Cerca de una docena de estados usan tres años. Un par usan diez.
No estamos publicando una tabla estado por estado aquí, y es a propósito. Estos límites cambian con la legislación, difieren según el tipo de acuerdo, y a veces las cortes no se ponen de acuerdo sobre cuál límite aplica a la deuda de tarjeta de crédito en un estado dado. Una tabla que hoy está bien y el año que viene está mal es peor que ninguna tabla, porque alguien va a confiar en ella para decidir si responde a una demanda.
Encuentre el número de su estado en una fuente que responda por él:
- La oficina de protección al consumidor del fiscal general de su estado
- La organización de asistencia legal de su estado, la mayoría publica guías en lenguaje sencillo
- Un abogado de consumidor, muchos ofrecen consultas gratis sobre demandas de cobro
Haga dos preguntas: cuánto dura el límite, y cuándo empieza el reloj.
Cuándo empieza el reloj
La mayoría de los estados lo cuentan desde su último pago o desde la fecha en que se atrasó por primera vez. Cuál aplica varía, y la diferencia puede ser de meses.
Las cláusulas de elección de ley complican esto todavía más. Algunos contratos de tarjeta especifican la ley de otro estado, y las cortes no siempre aplican esas cláusulas igual. Es una razón más para obtener su respuesta de alguien que responda por ella y no de una tabla.
La trampa
En la mayoría de los estados, hacer un pago reinicia el reloj desde cero. Cualquier pago. Diez dólares sobre una deuda de seis años pueden darle a un cobrador una ventana nueva para demandarlo por el saldo completo.
En algunos estados, reconocer la deuda por escrito hace lo mismo. En otros, también lo hace una promesa escrita de pagar.
Esto no es un detalle oscuro. A veces los cobradores llaman por cuentas muy viejas y piden un pago pequeño de buena fe, o proponen una liquidación que requiere un pago simbólico para empezar. El pago revive su capacidad de demandar.
Antes de pagar cualquier cosa hacia una deuda vieja, averigüe qué tan vieja es y qué dice la regla de su estado. Un cobrador no tiene obligación de decirle por su cuenta que la deuda ya está fuera de plazo.
Qué hacer si lo contactan por una deuda vieja
No confirme la deuda ni acepte pagar durante la llamada. Pida todo por escrito.
Pida validación por escrito. Solicite el acuerdo original, un desglose completo, prueba de propiedad, y la fecha del último pago. Esa fecha es la que determina todo.
Revise el límite de su estado contra la fecha del último pago.
Si está fuera de plazo y aun así lo demandan, responda antes de la fecha límite e invoque la prescripción como defensa. Los abogados de consumidor muchas veces toman estos casos por contingencia, porque demandar sobre una deuda fuera de plazo puede violar la ley federal.
Si está fuera de plazo y usted quiere pagarla, esa es una decisión legítima. Entienda que probablemente está reviviendo la ventana para demandar, y consiga cualquier acuerdo por escrito antes.
La versión corta
Una deuda vieja llega a un punto en que ya no se puede demandar. Hacer un pago puede deshacer esa protección por completo.
Averigüe el límite de su estado y su fecha de último pago antes de aceptar cualquier cosa.
Fuentes
- Guía de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor sobre deudas fuera de plazo
- Reglamento F, 12 CFR Parte 1006, sobre demandas y amenazas de demanda por deudas fuera de plazo
- Los límites y las fechas de inicio los fija la ley estatal y varían. Verifique el suyo con el fiscal general de su estado o con un abogado de consumidor