Sus derechos cuando llama un cobrador de deudas
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas le da derechos reales y exigibles. La mayoría de la gente nunca los usa, sobre todo por no saber que existen.
Primero un límite importante. Esta ley cubre a los cobradores externos, o sea compañías que cobran deudas que se le deben a alguien más. No cubre al acreedor original cobrando su propia deuda. El departamento interno de cobranza del emisor de su tarjeta opera bajo otras reglas.
El Reglamento F, vigente desde noviembre de 2021, agregó detalle sobre cómo funcionan estas reglas en la era del correo electrónico y los mensajes de texto.
Lo que un cobrador tiene que darle
Un aviso de validación. Dentro de los cinco días de su primer contacto con usted, un cobrador tiene que enviarle un aviso por escrito con el monto de la deuda, el nombre del acreedor, y su derecho a disputarla.
Pruebas, si usted las pide. Dispute la deuda por escrito y el cobrador tiene que detener el cobro hasta enviarle la verificación. Esto importa más de lo que suena. Las deudas se venden una y otra vez, y los registros se pierden en el camino. A veces los cobradores no pueden producir documentación de lo que están persiguiendo.
Mande la disputa por escrito. Guarde una copia. Use correo certificado con acuse de recibo.
Lo que un cobrador no puede hacer
- Llamar antes de las 8am o después de las 9pm en su hora local
- Llamarlo al trabajo después de que usted les diga que ahí no puede recibir llamadas
- Usar amenazas, lenguaje obsceno, u hostigamiento
- Decir que son abogados o funcionarios del gobierno cuando no lo son
- Amenazar con arresto, o amenazar con acciones legales que no pueden o no van a tomar
- Hablar de su deuda con familiares, amigos, o su empleador
- Tergiversar el monto que usted debe
- Demandar o amenazar con demandar por una deuda que ya pasó su plazo de prescripción
Frecuencia de llamadas. Bajo el Reglamento F, se presume que un cobrador lo está hostigando si hace más de siete llamadas en siete días por una sola deuda. La presunción aplica a llamadas telefónicas, no a correos ni mensajes de texto.
Las dos cartas
La carta de disputa y validación. Mándela dentro de los 30 días del aviso de validación. El cobro tiene que pausarse hasta que verifiquen. Pida específicamente el acuerdo original firmado, un desglose completo del saldo, y prueba de que son dueños de la deuda.
La carta de cese de comunicación. Usted tiene derecho a decirle a un cobrador por escrito que deje de contactarlo por completo. Una vez recibida, solo pueden contactarlo para confirmar que están parando o para avisarle de una acción específica, como una demanda.
Entienda el intercambio. Cortar la comunicación no cancela la deuda, y puede hacer una demanda más probable al quitar todas las demás vías. Úsela contra el hostigamiento, no como estrategia de deuda.
Bajo el Reglamento F usted también puede detener el contacto por un canal específico y dejar los otros abiertos. Bloquear las llamadas y permitir el correo suele ser la jugada más práctica.
Cómo manejar la llamada
No confirme nada al principio. Pida el nombre de la compañía, el nombre de quien llama, y una dirección postal. Pida todo por escrito.
Nunca dé datos de banco o de tarjeta en una llamada que usted recibió. Los fraudes de cobranza son comunes y usan el mismo guion que los cobradores legítimos.
Tenga cuidado con pagar sobre una deuda vieja. En la mayoría de los estados, hacer un pago reinicia el plazo de prescripción. Confirme la edad de una deuda antes de pagar cualquier cosa hacia ella.
Lleve un registro. Fecha, hora, compañía, quién llamó, y qué se dijo. Esto es lo que convierte una violación en un reclamo.
Cuando rompen las reglas
Usted puede demandar por violaciones a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas dentro de un año. Hay daños de hasta $1,000 por ley, más daños reales y honorarios de abogado. Muchos abogados de consumidor toman estos casos por contingencia.
También puede presentar quejas ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, la Comisión Federal de Comercio, y el fiscal general de su estado.
Su registro es la evidencia. Empiece uno con la primera llamada, no con la décima.
La versión corta
Exija validación por escrito. Guarde registros. Nunca pague sobre una deuda vieja antes de revisar su edad.
Si lo están demandando en vez de llamando, esa es otra situación con una fecha límite estricta. Vea ¿me pueden demandar por una deuda?.
Fuentes
- Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, 15 U.S.C. § 1692
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, Reglamento F, 12 CFR Parte 1006, vigente desde el 30 de noviembre de 2021