Qué pasa realmente cuando deja de pagar sus tarjetas de crédito
La mayoría de la gente que enfrenta esta pregunta la hace en silencio, sin decirle a nadie. La información disponible tiende a venir de compañías que tienen algo que vender.
Aquí está la secuencia, sin suavizarla.
Días 1 a 29
Se aplica un cargo por pago tardío. Su cuenta está vencida dentro del sistema del emisor.
Todavía no llega nada a los burós de crédito. Los emisores por lo general no reportan un pago como tardío hasta que cumple 30 días completos después de la fecha de vencimiento. Pagar dentro de esta ventana le cuesta un cargo y deja su reporte de crédito intacto.
Si solo puede arreglar un mes, esta es la ventana donde arreglarlo todavía funciona.
30 días
El primer atraso llega a su reporte de crédito.
Para la mayoría de la gente esta es la caída individual más grande de toda la secuencia. El historial de pagos es el factor de mayor peso en el puntaje de crédito, y el primer atraso de 30 días es el momento en que un historial limpio deja de estar limpio.
Se queda en su reporte hasta siete años.
60 días
Se reporta un segundo atraso. Las llamadas de cobro del departamento interno del emisor empiezan en serio.
Su emisor también puede subirle la tasa de interés en este punto. Una tasa de penalización es común una vez que la cuenta llega a 60 días de vencida, y aplica hacia adelante sobre el saldo que usted ya trae.
90 días
La cuenta está seriamente atrasada. Se reporta un tercer atraso.
El contacto escala. Es probable que su cuenta quede marcada para pasar eventualmente a una agencia de cobro. Otros prestamistas que revisen su expediente van a ver el patrón y pueden reducir límites o cerrar cuentas que usted sigue pagando a tiempo.
120 a 150 días
Los atrasos se siguen reportando cada mes. La cuenta se está preparando para la cancelación contable.
Este es muchas veces el punto donde un emisor se vuelve dispuesto a hablar de una liquidación, porque su expectativa interna de cobrar el total ya bajó. También es donde empiezan a aparecer cobradores externos.
180 días: la cancelación contable
A los 180 días de vencida, el emisor cierra la cuenta y la da de baja contablemente, lo que en inglés se llama charge-off.
Una cancelación contable no borra la deuda. Este es el punto peor entendido de toda la secuencia. La cancelación contable es una acción de contabilidad. El emisor saca el saldo de sus libros como pérdida para efectos fiscales y de reporte. Usted sigue debiendo el dinero.
Lo que cambia es quién lo persigue. La deuda se asigna a una agencia de cobro o se vende por completo a un comprador de deuda, muchas veces por una fracción pequeña del saldo. Ese comprador ahora es dueño del derecho a cobrar el monto completo.
La cancelación contable en sí se reporta a los burós de crédito y se queda hasta siete años.
Después de la cancelación contable
Contacto de cobro. El nuevo tenedor empieza a cobrar. Sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas aplican a los cobradores externos, incluido el derecho a exigir validación por escrito y a exigir que dejen de contactarlo.
Posible demanda. Un acreedor o un comprador de deuda puede demandar para cobrar. Que lo hagan depende del monto, de su estado, y de sus propios números.
Si lo demandan, la fecha límite para responder es lo que más importa. Ignorar una citación produce un fallo en rebeldía, que es el acreedor ganando automáticamente sin probar nada. Un fallo puede llevar a embargo de salario en la mayoría de los estados. Responder, incluso sin abogado, cambia el resultado más que cualquier otra acción.
La prescripción. Cada estado limita cuánto tiempo tiene un acreedor para demandar por una deuda vieja. El reloj varía por estado y por el tipo de acuerdo.
Una trampa merece atención específica. En muchos estados, hacer un pago sobre una deuda vieja, o en algunos casos reconocerla por escrito, reinicia el reloj por completo. A veces los cobradores piden un pequeño pago “de buena fe” sobre una cuenta muy vieja exactamente por esta razón. Revise la regla de su estado antes de pagar cualquier cosa sobre una deuda que lleva años dormida.
Por qué los programas de liquidación implican esta secuencia
Esto importa si está considerando un programa.
Los acreedores casi nunca negocian sobre cuentas al corriente. No hay razón para aceptar menos de alguien que está pagando. Por eso la mayoría de los programas de liquidación funcionan haciendo que usted deje de pagar y acumule fondos mientras las cuentas se atrasan.
Eso significa que el daño descrito arriba no es un riesgo del programa. Es el mecanismo del programa.
Una compañía que presenta la liquidación sin explicar esto no está siendo honesta con usted. Pregunte directamente, antes de inscribirse, qué pasa con sus cuentas y su crédito durante el programa.
Si está decidiendo ahora mismo
Dejar de pagar es una estrategia en algunas situaciones y un desastre lento en otras. La diferencia normalmente se reduce a si su saldo es genuinamente impagable o solamente doloroso.
Averigüe cuál de los dos enfrenta antes de decidir. Si mantener su pago actual sin bajarlo liquida el saldo en unos pocos años, la secuencia de arriba es un costo que no necesita pagar.
Encuentre su fecha real de liquidación →
Fuentes
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, guía sobre pagos tardíos, tasas de penalización y períodos de retención de información negativa
- Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, 15 U.S.C. § 1692, sobre derechos de validación y de cese de contacto
- La cancelación contable a los 180 días de vencido sigue la guía regulatoria bancaria federal estándar para crédito revolvente