¿Pueden congelar o vaciar mi cuenta bancaria por una deuda?
Sí, pero necesitan un fallo de la corte primero, y hay dinero que no pueden tocar aunque lo tengan.
Igual que con el embargo de salario, si busca esto en español va a encontrar artículos que explican la ley de otros países. Esto describe la ley de Estados Unidos.
Un embargo de cuenta no es lo mismo que un embargo de salario
Vale la pena separarlos, porque funcionan distinto.
El embargo de salario es continuo. Sale una parte de cada cheque, semana tras semana, hasta que la deuda se paga.
El embargo de cuenta bancaria es una foto. Llega la orden, el banco congela lo que hay en ese momento, y ese dinero se entrega. No es un goteo, es un corte único sobre el saldo del día.
Por eso mucha gente se entera cuando le rebota un pago. El dinero ya estaba congelado antes de que supieran que existía la orden.
Primero tienen que demandarlo y ganar
Un acreedor común necesita un fallo judicial antes de tocar su cuenta. Eso significa una demanda, una citación, y una fecha límite para responder.
Si nunca respondió a la demanda, probablemente hubo un fallo en rebeldía. Vea ¿me pueden demandar por una deuda?.
Las agencias del gobierno funcionan distinto. El IRS y algunas agencias federales pueden cobrar sin demandarlo.
La protección automática que casi nadie conoce
Esta es la parte más importante de esta página.
Si recibe beneficios federales por depósito directo, la ley federal obliga al banco a protegerlos por su cuenta. No es algo que usted tenga que pedir.
Cuando llega una orden de embargo, el banco tiene que revisar la cuenta dentro de dos días hábiles y proteger dos meses de esos depósitos de beneficios. Ese dinero no se congela y usted mantiene acceso normal a él.
La regla lo dice sin rodeos: el banco tiene que asegurar que usted tenga acceso completo y normal a la cantidad protegida, y usted no tiene ninguna obligación de reclamar una exención antes de poder usarla.
Los beneficios que entran en esta protección:
- Seguro Social
- Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI)
- Beneficios para veteranos
- Retiro, desempleo y pagos por enfermedad del Ferrocarril federal
- Retiro del Servicio Civil (CSR)
- Sistema de Retiro de Empleados Federales (FERS)
Depósito directo es la clave. La protección automática funciona porque el banco puede ver esos depósitos en el historial. Si cobra los beneficios en efectivo y los deposita usted mismo, el banco no los reconoce igual, y le tocaría reclamar la exención a mano.
Una excepción: el IRS sí puede tomar hasta el 15% del Seguro Social por deudas de impuestos.
La trampa de los cuatro estados
Texas, Pensilvania, Carolina del Norte y Carolina del Sur prohíben el embargo de salario por deudas de consumo.
Esa protección no cubre su cuenta bancaria.
Es la confusión más costosa en este tema. Alguien en Texas lee que su sueldo está protegido, se queda tranquilo, y descubre después que la cuenta donde deposita ese mismo sueldo sí se puede embargar.
En el momento en que su salario toca la cuenta, deja de ser salario y pasa a ser saldo. Las reglas cambian.
Cuentas conjuntas
Si comparte la cuenta con otra persona, el dinero de ella puede quedar congelado junto con el suyo, aunque esa persona no deba nada.
Se puede recuperar, pero hay que reclamarlo, y eso toma tiempo mientras la cuenta está trabada. Si vive de una cuenta conjunta y hay un fallo en su contra, vale la pena hablar con asistencia legal antes de que llegue la orden y no después.
Si ya está congelada
Averigüe de qué fallo viene. El banco le tiene que enviar un aviso. Ahí sale quién cobra y de qué caso.
Revise si hay fondos protegidos. Si le depositan beneficios federales, parte del dinero debería seguir disponible automáticamente. Si no lo está, el banco no cumplió y hay que decírselo.
Reclame sus exenciones estatales. Casi todos los estados protegen algo más allá de la regla federal. Los plazos para objetar son cortos, a veces de días.
Busque asistencia legal. Manejan esto sin costo en casi todo el país y conocen las exenciones de su estado.
No mueva el dinero a otra cuenta. Es la reacción natural y puede complicarle el caso. Pregunte primero.
Antes de que llegue a esto
Un embargo de cuenta es de los últimos pasos de una cadena larga, y hay avisos en el camino.
Si su saldo todavía está al alcance de un pago mensual, lo más barato es no llegar aquí. Vea cuánto tiempo le tomaría realmente.
Fuentes
- 31 CFR Parte 212, sobre el embargo de cuentas que contienen pagos de beneficios federales, incluidos el plazo de dos días hábiles para la revisión y el acceso completo a la cantidad protegida sin necesidad de reclamar una exención
- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, sobre el requisito de un fallo judicial, los beneficios federales protegidos, y la regla de los dos meses
- Las exenciones estatales y las reglas de cuentas conjuntas las fija la ley de cada estado y cambian. Verifique la suya con el fiscal general de su estado o con asistencia legal